7 факторов, которые необходимо учитывать банку, прежде чем одобрить кредит

Кредитная политика банка относится к политике и руководящим принципам, принятым банком для того, чтобы сделать процесс кредитования систематическим и методическим. Банки имеют дело с деньгами других людей. Они одалживают деньги, которые сами заимствуют у вкладчиков. Если эти депозиты не будут разумно использованы, банкам суждено понести убытки.

Банки не могут пытаться держать депозиты в хранилищах бездействующими или одалживать депозиты и не вспоминать больше о них. Следовательно, важно, чтобы существовала надлежащая политика кредитования.

Коммерческий банк тщательно анализирует и рассматривает 7 факторов, прежде чем санкционировать кредитование своих клиентов.

1. Ликвидность.

Термин «ликвидность» подразумевает способность выдавать денежные средства по требованию. Банк в основном использует свои депозиты с целью предоставления кредитов.

Эти депозиты подлежат погашению по требованию или по истечении определенного периода. Чтобы вовремя удовлетворить спрос вкладчиков, банки должны держать свои средства в ликвидном состоянии.

Деньги, «запертые» в долгосрочных займах, не могут быть получены быстро и поэтому являются менее ликвидными.

Таким образом, банк должен ограничивать кредитование только краткосрочными кредитами.

2. Рентабельность.

Как и все другие коммерческие учреждения, банки работают на прибыль. Даже государственные банки не являются исключением из этого.

Банки зарабатывают прибыль для выплаты процентов вкладчикам, объявления дивидендов акционерам, покрытия расходов по учреждению и прочих расходов, обеспечения резервирования и покрытия безнадежных и сомнительных долгов, амортизации, содержания и улучшения имущества, принадлежащего банку, а также формирования достаточных ресурсов для покрытия непредвиденных убытков.

Таким образом, прибыль является важным фактором.

Банк должен использовать свои средства таким образом, чтобы они приносили ему адекватную прибыль. Однако банк никогда не должен придавать чрезмерное значение прибыльности.

3. Безопасность и защита.

Банк должен убедиться, что заемщик имеет возможность и готовность погасить кредит в соответствии с договором.

Если это необеспеченный кредит, его погашение зависит от кредитоспособности заемщика и поручителя.

4. Цель.

Банк должен тщательно изучить цель, с которой была подана заявка на кредит.

В случае если кредит предназначен для производственных целей, можно обоснованно ожидать, что денежные потоки, возникающие в связи с производственной деятельностью, приведут к своевременному погашению.

Конечно, банк должен внимательно следить, с какой целью фактически используется кредит.

5. Источники погашения.

Прежде чем предоставить финансовые средства, банк должен рассмотреть источник, из которого обещано погашение. В некоторых случаях в качестве обеспечения могут предлагаться долговые обязательства, которые должны быть погашены через несколько месяцев.

Кредиты с таким обеспечением не доставляют проблем.

Иногда клиенты могут подать заявку на кредит для дополнительного оборотного капитала своего бизнеса и взять на себя обязательство погасить из прибыли в течение определенного периода.

В таких случаях должна быть установлена ставка, по которой клиент может обоснованно надеяться на погашение долга.

6. Диверсификация риска.

Что также важно, так это диверсификация риска.

Это означает, что банк не должен предоставлять большую часть своего кредитного фонда какому-либо одному заемщику, отрасли или одному конкретному региону.

В противном случае неблагоприятные изменения в экономике могут повлиять на весь бизнес. В таком случае погашение будет крайне затруднено и выживание банка станет сомнительным. Поэтому банк должен следовать мудрой политике «не кладите все яйца в одну корзину» и выдавать умеренные суммы большому количеству клиентов, разбросанных по обширной территории и принадлежащих к разным отраслям.

7. Социальная ответственность.

Хотя банк является коммерческим предприятием, ему не следует ориентироваться на обслуживание только хорошо обеспеченных людей. При оценке предложения по займу следует учитывать техническую компетентность заемщика, операционную гибкость и экономическую целесообразность проекта, а не только безопасность, которую может предложить заемщик.

Определение приоритетных секторов с целью расширения банковского кредитования следует рассматривать как позитивное развитие банковской системы, направленное на эффективную реализацию ее ответственности перед обществом.

Обсуждение и комментарии

Другие новости